בנקאות בעידן הדיגיטל – אתגרים, סכנות והזדמנויות

טכנולוגיות חדשות מאפשרות לחברות זריזות לאיים על תחומי הפעילות המסורתיים של הבנקים. את האיום הזה הם יכולים להפוך להזדמנות.

האינטרנט נמצא בחיינו כבר יותר מ-20 שנה – וכבר הספיק לשנות מקצה אל הקצה תעשיות שלמות. מטבע הדברים, ענפים שמרניים כמו למשל בנקאות, מגיבים לאט יותר למהפכות – אך בסופו של דבר הן מגיעות גם אליהם. כיום – ניתן לומר כבר בבירור שעידן הדיגיטל משנה באופן משמעותי את עולם הבנקאות – והשינוי נמצא רק בתחילתו.

מי שמוביל את השינוי הם כמובן הצעירים. הנוער הוא הראשון לאמץ טכנולוגיות חדשות – וברגע שהוא מתבגר, הוא מצפה להשתמש בהן גם בעולם הבנקאות. מחקרים שנערכו בארה”ב מלמדים כי האינטרנט הוא כבר כיום ערוץ השירות הבנקאי המועדף על לקוחות בכלל – ועל לקוחות צעירים בפרט. בניגוד לדעה רווחת – האינטרנט משמש לא רק ככלי לקבלת מידע, אלא גם ככלי לביצוע פעולות ו-51% מהלקוחות מצהירים כי האינטרנט הוא הערוץ שבו הכי סביר שירכשו בו מוצרים פיננסיים.

סכנה בשטח

מטבע הדברים, הבנקים הם גופים שמתקשים להגיב במהירות לשינויים טכנולוגים. כיוון שכך, הצרכים והרצונות של הלקוחות לא תמיד נענים בזמן – והדבר יוצר פתח לשחקנים חדשים ומתווכים, שיכולים לספק לדור החדש את השירותים שהוא מחפש ובכך להפוך את הבנקים לסוג של “צינור טיפש”, שמספק ללקוחות רק שירותים בסיסיים.

רוב הלקוחות הפרטיים מנהלים כיום מספר סוגי קשרים עם הבנק: ניהול חשבון העו”ש, לקיחת הלוואות, רכישת פיקדונות, שימוש בפנקסי צ’קים וכרטיסי אשראי (בתיווך חברות האשראי),ניהול תיקי השקעות – וקבלת שירותי ייעוץ.

המקום הראשון אליו נכנסו שחקנים פרטיים היה ניהול תיקי ההשקעות. מכיוון שמדובר בתחום ריווחי במיוחד – ומוטה טכנולוגיה – צצו בשטח חברות רבות שהציעו אפשרויות מתקדמות לניהול תיקי השקעות עצמאיים – ובתנאי מסחר משופרים. הבנקים בעולם איחרו להגיב – ואיבדו נתחי שוק משמעותיים בתחום. כיום, חלק גדול מהמשקיעים בשוק ההון מבצעים את המסחר דרך שחקנים חיצוניים – והבנק מהווה רק צינור לביצוע הפעולות.

תחום נוסף שבו הקדימו חברות חדשניות את הבנקים הוא תחום אבטחת התשלומים באינטרנט. פייפאל היא המובילה העולמית בתחום, וחברות רבות לוטשות עיניים לשוק העתידי של תשלומים בסלולר – כולל ענקיות כמו גוגל ומייקרוסופט שרואות בו תחום קריטי לצמיחתן.

גם בתחום הפיקדונות צצו לבנקים הגדולים מתחרים רבים – ושחקנים עצמאיים כמוING דיירקט מציעים פיקדונות אטרקטיביים וקלים רכישה. בישראל החלו באחרונה בנקים קטנים להציע ללקוחות שלהם הצעות דומות במטרה לשכנע לקוחות לעבור אליהם – באמצעות פתיחת חשבון באינטרנט ללא צורך בהגעה לסניף.

בתחום ההלוואות התחרות גדולה מתמיד – כאשר חברות האשראי מציבות תחרות של ממש ולצידן פועלים גם גורמים פרטיים שמשווקים את מרכולתם בכלי השיווק האינטרנטיים המתקדמים ביותר. בשווקים מתקדמים כמו באנגליה אפשר לראות כבר חברות רבות כמו “וונגה” ו”קוויק קוויד” שמציעות הלוואות לטווח קצר באמצעות האינטרנט – תוך דקות בודדות.

המבצר והאתגר

המעוז האחרון של הבנקים הוא חשבון העו”ש. המשכורות שלנו עדיין מועברות ישירות לחשבון הבנק – ואנחנו עדיין סומכים עליו בניהול הכספים השוטפים שלנו. עם זאת, גם בתחום הזה ניתן לראות ניצני תחרות – בעיקר מצד חברות שמציעות שירותי ניהול, ייעול וייעוץ – דוגמת “מינט” שמאפשרת לנהל את חשבון העו”ש בחוכמה תוך שימוש בממשק שמתחבר לבנקים השונים בארה”ב. כמו כן יש לזכור שבישראל, הבנקים מובילים עדיין גם את תחום הייעוץ הפיננסי, בהקשר הפנסיוני.

האתגר שעומד בפני הבנקים כעת הוא גדול – כיצד לנצל את היתרונות שלהם (מערכת יחסים ארוכה ורבת שנים עם הלקוחות, אמינות, מידע על ההתנהלות הפיננסית של הלקוחות, תנועה באתר ועוד). כדי לייצר באופן שוטף שירותים מתקדמים, כדי להמשיך ולהיות המקום שאליו פונים הלקוחות כדי לקבל סל מלא של שירותים פיננסים.

לבנקים יש יתרונות אדירים ואם הם ישכילו לנצל אותם – הם יכולים לא רק להדוף את המתחרים, אלא גם לייצר לעצמם תחומי פעילות חדשים. מהפיכת הדיגיטל מהווה לא רק איום, אלא גם הזדמנות לפתח שירותים חדשים ומתקדמים ולהיכנס לתחומים נוספים. אז מה צריך לעשות? על כך בפוסט הבא.